阳过之后，拍过CT的小伙伴不少都有了肺结节。不完全统计，今年来找到我们投保健康险的朋友，有一半都有肺结节，和前两年偶尔才出现一例肺结节的情况比，这个增幅还是挺让人惊讶的。

体检出肺结节，大多数情况医生会说没大事，定期复查就好了，可大多数健康险（重疾险、医疗险等）对于肺结节的核保尺度都是相当严格。以重疾险为例，对于肺结节的核保轻则除外肺部责任，重则拒保，都是非常常见的结论。

当然，近两年有些保险公司为了差异化竞争，也推出了一些肺结节有机会正常承保的重疾险产品，之前大鱼也多次统计过。

但目前，受保险预定利率下调的影响，7.31之前的重疾险全面下架，这个时间段如果你刚好有肺结节（或有其他棘手的体况），又想买到的重疾险可以正常承保，那么一定不要错过这款重疾险，人保i无忧2.0。

下面来具体分析产品。

哪种肺结节可以正常承保？

人保i无忧2.0，肺结节可以正常承保肺部的情况分为两种：

1.手术切除：要求病理是良性。

大多数保险公司这种情况都是有机会正常承保的，所以i无忧2.0并没有太多的照顾；另外，肺结节如果不是状态特别不好，医生一般也不会建议切除，手术的概率太小，适用面并不广。

2.未手术切除的：

表格中共5+3=8个条件。其中：

不满足前5个中任何一项，则不能投保；

满足5项，不满足3项中任何一项，可以接受除外承保；

满足表格中5+3=8个条件可以把肺部承保进来。

i无忧2.0的要求在我看来是非常宽松的，除了结节大小、数量、状态的基本要求外，对结节的大小变化的要求也比以前的i无忧更加宽松了：只要求最近一次和初次比没有增大。

例如，做了3次CT，结节分别是4mm，5mm，4mm，虽然中间一次结节有变大，但最近一次和初次大小相同，仍然可以正常承保。

除了肺结节外，这款产品还有很多其他体况的核保优势，不少在其他重疾险除外、加费、甚至拒保的情况，i无忧2.0都有机会一试。

其他核保优势

我整理了8项，都是实际投保常见，大多数产品要么增加保费、要么除外责任，有些甚至拒保的体况，在i无忧2.0符合条件可以正常承保。

1.甲状腺结节

甲状腺结节的核保就比肺结节更严格了，甲状腺结节2级绝大部分重疾险除外承保，3级或不分级就更不用说了，妥妥的除外。

i无忧也给了正常承保的机会，除了穿刺或手术证明良性外。不想太痛苦也可以做核素检查，证明是功能性结节，也可以直接标体承保，甚至不需要分级。核素检查价格不贵，一般医院在200左右，和做两个彩超价格差不多。但是这个检查本身有些过度医疗，做这个检查难度不小。

2.腺瘤性肠息肉

不吹不黑，腺瘤性息肉常见核保结论是直接拒保，很多网红产品都不能投保。线下有些公司好点的，能给机会除外肠道承保。i无忧2.0只要切除后就可以正常承保，也是非常罕见！

3.高血压

高血压在重疾险里收缩压超过140就有机会被加费了，并且会结合血脂、尿酸、BMI指数、肝功能是否异常决定加费比例。i无忧2.0不仅以上异常都不涉及，还把收缩压放宽到160以内都可以正常承保。高血压投保也很宽松。

4. 高血糖

空腹血糖超过6.1，一般重疾险就拒保了，有些6.1-7.0可以给机会自证。比如很多重疾险，都需要三个月内糖化血红蛋白+空腹血糖正常+口服葡萄糖耐量试验OGTT结果正常，最低标准也要空腹血糖再恢复正常。而i无忧2.0只要在7.0以内，就可以直接承保。

5.视力下降

不限制。也就没有像其他重疾险近视800度或1000度以上，不能投保或除外承保的限制了。

6.肿瘤标志物

不限制。肿瘤标志物异常是很头疼的指标，基本大部分公司直接拒保，也有运气好直接承保的案例，它的核保是门玄学。而i无忧2.0没有问到这项，能正常承保，也就不用去核保碰运气了。

7.乙肝小三阳

乙肝小三阳，i无忧2.0也可以正常承保，并且不需要人工核保。比很多重疾险人工核保后还加费的结果要好很多。

8.体检异常

一般的重疾险都会问到1-2年内的体检异常，也就是体检报告上有一点异常，类似血常规、肝功能、肾功能里一些无关痛痒的小项目，都得如实告知。

i无忧2.0没有问到这些普通的体检异常，没有笼统的、消费者自己不好判断的问题，问到的也都是具体的疾病。所以，如果你只有一些指标异常，i无忧2.0恰好没有问到，也能省去不少告知的麻烦。

与优势产品的责任对比

为了清楚产品综合性价比怎么样，我们找到目前最具优势的同类产品——超级玛丽9号进行对比。

可以看到，2款产品的基础责任非常接近，都是重疾单次赔付、轻症和中症多次赔付的重疾险。i无忧2.0的附加责任也比此前的i无忧更加丰富，常见的身故责任、60岁前额外赔付保额、癌症2次赔付、心脑血管2次赔付都可以选择。

在不加身故责任和其他附加责任时，i无忧2.0的价格要高出超级玛丽9号不少，高出的价格可以当作非标准体况的溢价。所以，如果你身体很健康，其他重疾险也能正常承保，那就没必要付出更多成本买i无忧2.0。

附加身故责任后，两者的价差缩小，i无忧2.0的溢价没有那么高了。

综合以上，产品保障本身是没啥毛病，责任也不错，就是价格稍高，如果喜欢大公司，最重要的是核保在别家除外甚至拒保，在这能直接通过的小伙伴，就可以重点考虑了。

打个总结

人保i无忧2.0的核保结论突破了重疾险核保结论常规的认知。保险公司在筛选客户的时候，不再小心翼翼，很多非正常体况这这里可以被接受，但前提是也需要多付出一些成本。

人保i无忧2.0的基础保障非常简洁，可以当做肺结节等非标体的正常承保的兜底产品。因为新版i无忧2.0，尤其是不带身故责任投保溢价有点高，所以不想带身故责任的朋友，拿这款产品做加保用，和其他产品搭配，也是不错的选择。

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